保险里年金险，分红险和万能险有什么区别呢？

保险里年金险，分红险和万能险有什么区别呢？

年金险，分红险和万能险都属于理财型保险。

理财型保险，简而言之就是具有理财功能的保险。

虽然保险在国内人人喊打、人人唾骂，但奇怪的是，当保险改头换面以“理财神器”的面目示人时，却意外收获了无数人的青睐：

● 年轻人买它，希望用它攒下一笔让自己财富自由的钱……● 中年人买它，希望用它解决孩子的学费，老人的养老，家里的房贷车贷……● 老年人买它，希望用它传承财富，留给后人一点念想……

但是，保险作为一种特殊的金融产品自然有其特殊之处，如果什么都不懂，想买到靠谱的理财型保险并不是一件容易的事。

说起来，理财型保险大家平时或多或少都接触过。

无论是线下保险公司每年开门红推销的分红险、年金险、万能险；还是支付宝、微信上那些收益诱人的养老金、教育金、积蓄金、增额终身寿……其实它们都属于理财险！

而根据收益来源、领取方式、保障时间等的不同，常见的理财型保险分为以下五类：

看不懂？没关系，大师兄先简单介绍一下。

先说分红险和万能险，因为这俩可能是大家听得最多的，最感兴趣的。

分红险：其实就是代理人口中，能让你“当股东，拿分红”的保险，它一般是一份两全险或年金险，条款里带分红的责任说明，但是不是真的能领分红，能领多少分红，没人能知道；

万能险：这个大家应该也不陌生，尤其在线下，万能险是一种既能保病保意外，还能赚钱拿收益的保险，属于“全能型选手”。但真实的万能险，核心就是个万能账户，有保底收益率，每月结算利息，仅此而已。

线下所谓的“万能险”，大都是捆绑了保障险的组合型产品，通过扣我们万能账户里的钱，去交保障险的保费。但因为是捆绑销售的，保障责任如何，价格贵不贵，普通人一般是不会知道的。

年金险：则通常以教育金、养老金等形式出现，也有一些快返型的年金险，主打短期快速返钱。因为不同类型的年金险，能契合消费者的不同需求，所以无论线上线下，年金险都占有一席之地；

增额终身寿险和投连险：这俩比较“冷门”，因为它们一个收益平平无奇，一个是收益不保本，所以了解的人并不多。不过近几年，增额寿也开始了“绝地反击”，线上线下的宣传科普逐渐多起来了，甚至连银行也开始卖增额寿了，所以大家以后接触得可能会越来越多；投连险没啥好说的，不建议大家碰。

以上五种，是我们最常见的理财险了。当然，现在全国都在强推的个人养老金，也有一些专属商业养老产品，我们这里就不多讲了，感兴趣的朋友，可以咨询我了解。

总之，不同的理财型保险收益情况不同，功能也不同，我们在购买时肯定不能盲目选择。

最后，针对以上五种理财险，我们在这里简单总结一下它们的特点：

年金险：提前退保有损失，长期持有不亏损。年金险的保单利益完全确定，到期可按约定领钱，简单无脑，可专门用于养老补充，或孩子的教育金，有此类需求的，可以买；

增额终身寿险：保单现金价值持续稳定增长，长期收益也是完全确定的，增额寿无年金领取，需要用钱时可直接灵活减保领钱，有存钱需求，但又无明确用途的朋友，很适合买；

万能险：类似余额宝，存取很灵活，收益有保底，但实际收益一般高于最低保证利率，每月复利计息，适合追求本金安全，同时想要更高收益的朋友选择，想存钱的可以买；

分红险：分红险有两份收益，一份是年金或两全主险到期给付的生存金，另一份是保司发放的经营红利，但红利的分红是不确定的，甚至有可能为0，分红险的整体收益偏低，不推荐大家购买；

投资连结险：投连险的保费扣费规则、追加规则和万能账户类似，但投连险的账户收益不确定、不保本，在市场行情不好时可能产生大幅亏损，投连险也不具备保障功能，因此不建议普通人购买。

总的来说，就是投连险、分红险不建议买，年金险、增额终身寿、万能险可以买。

下面，我会重点围绕年金险、万能险、以及增额终身寿/护理险这3种，详细解读它们——到底该怎么挑选？有哪些需要注意的事项？

这部分内容比较晋阶，如果看不懂也正常，多读几遍多思考就可以理解了。

这部分我们主要讲讲纯年金险到底怎么挑选。

纯年金险，也就是没有其他附加条款和承诺额外责任的年金险，这类产品收益明确，到期固定领钱，没有那么多弯弯绕，比如常见的有养老年金险、教育年金险等等。

当然，一些可自由选择万能账户的年金险也在此列，我们只需默认不附加即可，也能看做纯年金险。

（PS：如果是捆绑万能账户的年金险，其收益主要看万能账户的情况，而非主险本身收益情况，因此不在本节内容讨论之列，我会在【第四部分】一并讲解带万能的产品。）

OK，那么一款纯年金险，到底该怎么挑？有哪些需要重点关注的方面？我们一起来了解一下。

年金险虽然具有投资理财功能，但它同时也是“保险”。

保险的一大特性，就是针对各种不同情况，提供不同约定的保障。

比如A只活到了75岁，B活到了83岁，C在93岁时想退保，D100岁了还在领钱…

只要符合合同约定，都没有问题，保险都得赔。

即使他们投保年龄、性别、所交保费都一样，但从同一款保险里面得到的收益可能都是不一样的。

注意！明白这一点对我们买年金险非常非常重要！因为任何年金险的收益，都只是一种“理论收益”，即一款产品说你到85岁时，年金一共能领200万，前提条件是你得活到85岁。

好，既然是理论收益，那么我们就详细聊聊年金险有哪几种“理论情况”。

情况一：退保——退保总利益

这是指交完保费，突然需要急用钱（或人不幸身故了），由于投保人不想或无法继续持有保单了，只能选择退保。

而退保总利益，就是指此时这份年金险保单能值的钱。

通常情况下，退保总利益=生存总利益，这两个值是一样的，都是已领取的年金加上保单现金价值，所以为了方便计算和分析，我们重点看生存总利益即可。

情况二：生存——生存总利益

这是指在一定年龄仍生存，累计领取的年金和保单现金价值之和。

<生存总利益>是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。

不过活到60岁的生存总利益，和活到70岁/80岁/90岁的生存总利益都是不一样的，一般来说活得越久，收益越高。

所以，一款年金险的好坏决定了收益的下限，我们能活多久才决定了收益的上限。

情况三：身故——身故总利益

这是指被保人不幸身故时，年金险带来的总利益，包括累计领取的年金，和身故保险金两部分。

身故保险金，一般为现金价值或已交保费*年龄系数，哪个值大赔哪个；

有的产品有身故保证领取，身故时可以拿到更多的身故金。

比如保证领取20年的产品，只领了3年人就身故了，那么可一次性获赔剩下17年未领取的年金；

在开始领钱的前10年左右，这笔钱一般比无身故保证领取的产品所赔付的保险金更多一些。

大家也要注意，市面上有不少测评机构，在宣传年金险收益的时候，喜欢把身故保证领取的钱说成是产品的收益，并以此宣传产品收益率能达到四点几，其实这是在误导大家。

因为保证领取的钱并不是生存总利益，而是只有身故时才能拿到。

一般来说，每一款年金险都有三种理论上的总利益，并且因产品形态的不同，都会存在一些差别，而对我们来说，主要看情况二——生存总利益即可。

那么年金险生存总利益具体怎么看、怎么比？接着往下看。

在这里，大师兄总结出了两个【对比生存总利益】的办法。

第一个办法比较笨，只能帮我们大致判断一款年金险的收益情况好不好，适用于不太懂复杂计算的普通人；

第二个办法偏专业，对年金险收益情况的判断也更准确，但此方法需要一定的计算量，适合动手能力强的朋友。

大家可以根据自己的实际情况来选择。

很多人会把年金险的收益粗暴的理解为“我能领多少钱”。

但其实年金险领的钱只是其中一部分，年金险保单的现金价值也非常值钱。

比如在相同交费和领取条件下，有A/B两款产品：

● A产品一共领了50万；

● B产品一共领了60万；

虽然B比A领取的年金更多，好像B更好？

但如果我告诉你，A产品还有100万保单现金价值，B的现金价值只有80万，那么你觉得谁更好？

可能结果就不一样了。

所以，任何一款年金险的生存总利益，其实包含两个方面：第一是累计领取的年金；第二是保单的现金价值。

只有把它们都算上，对比收益才公平合理。

而对我们来说，当拿到一款年金险时，你最好这样挑选：

①年金领取的金额越多越好

不同的年金险，在相同缴费条件下，每年领取金额可能各有不同。

我这里有一张养老年金险的领取金额对比表，大家一看便知：

可以看到，在不同交情况下，不同产品领取的年金，有多有少，差异非常大。

比如10年交每年交5万，有些产品每年只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。而养多多3号每年能领7万3，直接甩其他产品好几条街！

毫无疑问，对我们来说肯定要优先选择年金领取多的，不管是养老年金还是少儿教育金都一样。

那么年金领取金额是哪里来的呢？一般来说，确定了被保人的年龄、性别和已交保费、领取时间等基本信息后，投保页面会自动生成每年领取的年金金额。

如果长期领取的养老年金险，我们尽量选择每年的年金领取更多的即可；

如果是保定期，只领几次的少儿教育金，因为存在领取方式上的差别，每年领取金额不一样，大家可以直接计算出教育金的领取总金额来对比。

②年金领取的时间越长越好

要知道，养老年金险累计领取公式为：累计年金=每年领取金额*领取时间。

所以除了提到的领取年金要多之外，领取时间也应该越长越好。

“领取时间”，其实就是养老年金险的“保障期限”，不同产品的保障期限也有不同，比如：

有的养老年金险是保定期的，比如只能领到80岁，80岁以后，合同终止就不能领钱了；

有的养老年金险则能终身领取，买了之后能领取一辈子，活多久领多久；

对我们来说，在领取的年金差不太多的情况下，选择终身领取的可能会更有优势。

毕竟现在平均寿命在不断延长，活到80岁还是很轻松的，大家可以往85岁，90岁去看。

③保单的现金价值越高越好

保单现价，就是退保能拿的钱，也是计算生存总利益很关键的一个数据。

不过年金险每年度的现金价值，通常会在保单上进行约定。但保单又只有投保后才能拿到，那么怎么办呢？

很简单，找到一款年金险的产品测算页面，当填入基本信息后，就可以在保单利益演示表里面，查到现金价值的具体情况：

然后只需要找到关键年龄的现金价值情况就可以了。

不过呢，市面上有些产品，开始领取年金后现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

所以对我们来说，开始领取年金后，次年现金价值归零的养老年金险，一定不要选！

这两种都可以选：

①开始领取年金后，经过15/20/25年后现金价值才归0；

②开始领取年金后，现金价值持续终身。

②比①理论上更好，但也要结合累计领取的年金一起来看。

上面我们讲了第一种对比年金险收益率的方法，但在使用方法一来对比年金险收益时，我们有可能会发现这样一种情况——在同一年龄段时，不同产品的生存总利益差不多。

比如产品A每年领得多，但保单的现金价值少；产品B每年领得少，但现金价值更高。但对比总数值时，两款产品却又差不多！那么这时该怎么对比呢？

这就需要用到我们下面讲到的——IRR测算法了。

①什么是IRR？

IRR，指的是投资的内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下计算出的一个真实的投资收益。

它对各种理财险的收益都可以精确的计算出来，得到的IRR值越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。

因为它是专门计算投资理财收益的工具，所以又被誉为“理财险照妖镜”。

那么IRR是怎么计算的？

接下来，请大家跟着我一起操作一遍，IRR函数的操作过程不难，仔细看，三分钟你就能完全掌握。

②用IRR函数计算收益率的方法

在这里，我们以小王每年交1万，连续交3年，从第3年起每年依次领取0.5万，0.5万，2万5为例，来计算一下IRR收益。

首先，打开EXCEL表格，依次填好保单年度、保费支出、领取、现金流这几项；

（在IRR计算中，第0个保单年度才是首次交费的时间，而非第1个保单年度，大家在计算时，需要多填写一行第0个保单年度的现金流情况）

其中有保费支出的就记为负值，有年金领取的就记为正值，没有支出也没有领取就记为0。

比如前面 3 年每年交1万，现金流就输入3个 -10000；

由于第三年开始领钱了，我们就依次输入 5000，5000，25000。

在下方输入“=irr”唤出 IRR 公式，框选需要计算的区域（即图中D2:D7的这6个数据）和预估值（一般可填0），就可以轻松计算得出 IRR 了。

我们最终计算IRR的值为4.41%，因此实际的收益率也是4.41%！

掌握了这个用IRR函数计算收益率的方法后，我们再回到上文提到的那个例子上。

上文我们提到产品A和B领取不同，现价不同，但生存总利益相同，比数值比不出谁更好。

在这里，我们简化一下上文小王的案例，给大家再演示一遍。

假设新方案中，小王每年交1万连续交3年，领钱总金额是3万5，但领取方式变为：从第3个保单年度起每年依次领 1万，1万，最后一次领 1.5万，填入EXCEL得：

每年领钱领得多了，但最后现金价值少了，计算IRR，得到的收益率是5.03%，比原方案的IRR值4.41%要更高。

因此我们可以预测，总利益一致的情况下，前期领钱更多的，实际收益率越高。

总而言之，当我们对比金额无法得出结果时，可以通过测算IRR计算真实的收益率，IRR可以帮助我们进行更为有效、准确的判断。

谁的IRR更高，谁的实际收益也就更高，也就更值得选择。

一款年金险，除了最核心的收益情况外，还有2个维度的信息需要我们多加注意。

年金险，虽然不像健康险那样喜欢对老弱病残拒保，但也并非人人都能买。

年金险也有年龄，也会有健康要求，也会有最低起投金额……如果不符合年金险的最低门槛，一样有可能被年金险“拒之门外”。

年金险的投保门槛，一般是这么规定的：

①承保年龄：大部分少儿教育金，要求小孩年龄不能超过12岁或13岁；而大部分养老年金险，则要求被保人不能超过60岁，有极少年金险，可能会放宽至64或65岁，如果是想给自己或父母准备养老的，最好在60岁前去配置；

②健康告知：部分年金险可能有健康告知，年金险健告询问事项虽较少，但对大部分老年朋友来说，多多少少有些基础疾病或者慢性病，身体健康状况不一定能符合健告要求，因此投保时有可能会被拒保，建议这类朋友最好找【无需告知】的产品下手；

③最低起投金额：即每年最低需交纳的保费，大部分产品每年2千、5千或1万块起投（也有一些产品几百块也可以买）；如果是趸交，有的产品则会提高起投金额，例如：

总体来说，年金险的投保门槛并不算高，即使是一些年龄较大，身体健康情况不太好，也没有太多闲置资金的朋友，想买一份年金险还是比较容易的。

目前市面上很多年金险，除了基本的收益外，还带有一些比较实用的附加功能。

在这里，我挑几种常见的简单介绍一下。

①万能账户，资金二次复利增值

有一些年金险，只要达到一定保费要求，可以自由选择附加保底利率为2.5%甚至3%的万能账户。

如果发放的年金如果不领取使用，则可以选择转入万能账户继续复利增值。

当然，我们也可以直接往万能账户中追加保费，但附加的万能账户一般会有追加限额，不是想追加多少都可以。

②养老社区，保费达标享入住权益

目前像大家、太保、光大、泰康等众多保险公司，都有对接养老社区。

这些养老社区一般地理位置优越，交通便利，社区配套条件完善，可以一站式解决老年人的养老生活需求。

而只要购买的养老年金险保费达到了一定门槛，就可以享受养老社区的入住资格。

大师兄认为，这些养老社区的门槛还是比较高的（总保费一般需达到80万或100万甚至200万以上），养老社区的生活成本也比较贵，每个月都要额外再交钱，总之比较适合收入较高的朋友考虑。

像大师兄自己，没钱不配！以后养老，只能考虑以后回农村老家了。

总得来说，年金险的附加功能或者某些增值服务，只能算是它一个微不足道的亮点，更重要的还是产品的实际收益，这才是一款年金险的核心。

增额终身寿险以及现在市面上许多护理险，在选购时的关注点其实都是一样的。

除了现金价值的收益情况之外，像产品的灵活性（即方不方便加保、减保）、资金门槛（买不买得起）、健康告知（能不能买），以及带万能账户的收益情况如何……等等，同样是我们需要注意的。

综合来看，在挑选时以下三点需要重点关注。

对于增额寿和护理险来说，现金价值越高，意味着收益就越高，自然更值得我们购买。

但测评现金价值的时间节点也很重要。

比如市面上有不少产品，宣传90岁、100岁时的现金价值多么多么高。

但对大多数人来说，90岁、100岁的收益是根本拿不到的，因为我们根本活不到那么久！

那么，增额终身寿险的现金价值怎么看才正确？答案是——找准关键时间节点的现金价值！

增额终身寿险一共有如下5个关键时间点：

第①个时间点：现金价值初次超过已交保费。这个时间点会严重影响我们早期退保的利益，比如你一共交了10万块保费，假设第N年因为各种原因不得不退保，那么N年的现金价值就很重要了。

如果低于10万，那你退保就会亏钱；如果超过10万，那退保至少还能赚点利息。

一般来说，这个时间点会因为交费期限的不同而产生变化，但正常情况下，最好是： ● 趸交—第3年现价超过已交保费； ● 3年交—第5年现价超过已交保费； ● 5年交—第7年现价超过已交保费； ● 10年交—第8年现价超过已交保费；

虽说我们买增额寿，肯定不是为了以后退保，但防患于未然，买一份初期现金价值更高的产品非常有必要。也建议大家，在选择这类产品时，一定要用短期不用的闲钱，避免急用钱时退保产生损失。

其他几个关键时间节点依次是：

第②个时间点：50岁的现金价值。我们中途可能会部分减保，以30岁投保为例，当自己50岁时，孩子差不多也快上大学了，这时往往需要给孩子交学费、生活费、住宿费等等，所以此时现金价值高低很重要；第③个时间点：60岁的现金价值。有部分人买增额寿是为了满足自身的养老需求，而60岁时是许多人退休的年纪，也正是开始领养老金的时候，所以这个时间点的现金价值也很重要；第④个时间点：70岁的现金价值。70岁是大部分人都能活到的年龄，这个时间节点的现金价值非常有参考意义；第⑤个时间点：80岁的现金价值。这是大多数人的“终了年龄”（中国人平均寿命77岁），这个年龄段的现金价值，大概是保单提供给我们的最终总利益，也是最具参考价值的一个值。

总而言之，买增额终身寿险，找准关键时间节点的收益非常重要。

比如想用增额寿负担孩子大学教育费用，则应当以未来需要用钱的大致时间，作为对比现价的重要时间节点，总之，需结合增额寿的实际使用情况来分析。

如果你还是不知道挑选增额寿，不知道怎么看现金价值、以及看哪些时间点的现金价值，可以评论区留言，我会手把手教你测算和对比。

增额终身寿险是一种会经常“被用到”的保险，尤其很多人，会拿它作为规划现金流的工具，其中，就不可避免的会涉及到产品加保和减保。

但，加保和减保，对我们来说到底有啥意义呢？

加保，是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障（或利益）。

我们可简单理解为：多交钱，把产品的保障（或利益）从 VIP 升级为 VVVIP 。

而一款增额终身寿险灵活的加保规则，对我们来说，通常有2个好处：

①可以缓解初期经济压力，补充投保时保费投入的不足。

相比不能加保的增额寿，这类可加保产品允许我们初期投保时，可以只投入一小部分资金，先占个“坑”，提前锁定保单利益。

后面手头宽裕了有钱了，再通过加保把保费补足。

这样一来，我们的经济压力自然可以得到缓解，尤其是一些现金流十分紧张的朋友，不必把钱都用来投保，给生活平添负担。

②通过合理的加保，能提升增额寿产品收益率。

是的，有些增额终身寿险，在加保的情况下，同样一笔钱赚取的收益率，可能会比直接正常交费算出的收益率更高。

关于加保提升收益的案例，具体可看我这篇文章，第二部分有讲到：

其实关于减保，我们上面也已经讲到了。

最通俗的理解是：把保单的一部分保额“卖”给保险公司，将现金价值兑换成钱。

通过灵活的减保，我们可以将一份增额终身寿险，当成一个灵活的现金流的规划工具，满足各阶段的用钱需求。

不论是孩子上学交学费，自己创业缺本钱，闺蜜结婚随份子，爸妈想旅游出去看看，你任何时候想用钱都是可以的。

可以说，减保功能，是一款增额终身寿险的灵魂，我们在购买增额寿时，一定要重点关注减保规则。

否则一款产品收益再高，但钱却取不出来多少，又有什么用？

那么，增额终身寿险的加保、减保功能又该怎么看呢？其实只用看这两点：

①看加保、减保是否写入合同

买保险，请大家务必牢记“合同第一性”原理！

口说无凭，有时销售人员承诺得再好听也没用，保险合同才是消费者保单利益的最终凭据。

而增额终身寿险能否加保、减保，写入合同条款的才是最靠谱的！

有的产品没有把加保、减保写进合同，那么最起码也要在【保全规则】里有所体现。

但要注意，保全规则并不是百分百确定的，保险公司后面也可能更改保全规则，而合同是没办法更改的。

总而言之，加保和减保规则，有肯定比没有要好；写入合同的肯定比写入保全规则的要好。

②看加保、减保是否限制较少

增额终身寿险的加保减保，除了要看有没有外，还要分析具体的规则和要求。

我们一个一个来看。

● 关于加保规则，主要看可加保期限、加保换算方式、加保额度限制可加保期限：增额寿，通常会约定一个允许加保的时间范围，比如有的产品要求只能在交费期内加保，交费期之后就不允许加保了；有的要求只能在50岁、60岁或70岁前加保；有的产品则无时间规定，只要产品生效后，任何时候都可以加保；显然，后两种，比第一种的加保更自由；加保换算方式：简单来说，就是加保时保额的计算方式。有的产品会按最初投保年龄计算加保保额，也就是加保后的保单，是从第一年开始计算收益的；有的则是按加保时的年龄计算加保保额的，这部分收益是从你加保时开始计算的，二者有一定差别，简单来说前者会比后者更好。

加保额度：大部分增额寿都会约定加保的最高额度，比如增加的保额不能超过基本保额的20%，且累计加保不超过100%基本保额，也就是说每次都按20%基本保额来加保，最多只能加5次；

也有一些产品，规定加保金额只要不低于最低值即可，也没有次数限制：

对我们来说，加保额度，肯定是无限制的更好。

但是呢，加保能加多少还是要根据每个人的经济能力而定，即使没有限制，我们也不要盲目“梭哈”，否则钱全买了保险，自己月月吃土，反而得不偿失。

● 关于减保规则，主要看可减保时间、减保额度限制

减保额度限制：增额寿一般有减保比例限制，目前增额终身寿常见的减保限额有3种：

第一种，每次减保保额不能超过基本保额的20%。

要注意，这里提到“基本保额的20%”，不同产品约定是不一样的，有的产品是按投保时的基本保额来算的，有的产品则是按减保前的基本保额来算的。

什么意思呢？简单来说，它们一个是减少总基本保额的20%，也就是最多5年就能领取全部的现价；一个是减当前保额的20%，即便一直减保，也可以无限循环下去，而没办法真正把现金价值领取完。

第二种，每次减保不超过已交保费的20%或总保费的20%。

以总保费的20%为例，假设总保费交50万，那么每次减保取现不能超过10万块；

考虑到增额终身寿险后期现金价值是远远超过保费的，通常能达到保费的四倍甚至五六倍，而如果每次只能减掉保费的20%，可能需要几十次减保才能把现金价值全部领完。

第三种，无减保额度限制，只要减保后的现价不低于最低值都可以。

不用多解释，这是最灵活、对我们最友好的一种了。

总而言之，减保有没有限额，还是挺重要的！因为有限额，就意味着超出限额的部分取不了，如果有大额资金使用需求，有减保限额的产品，会让我们感觉束手束脚，通常也没办法满足需求。

关于可减保时间：此前增额寿的减保一般比较灵活，近几年监管趋严，对增额终身寿的减保也做了相应规定，目前大部分增额寿必须满5年才能减保；

当然也有极个别产品比较“头铁”，仍然约定犹豫期过后就可以减保，相对更为灵活。

不过呢，从增额寿现金价值的增长情况来看，前5年超过已交保费的产品寥寥无几，有些产品甚至需要持有八九年，十几年才能勉强不亏，所以减保时间的限制可能没有那么重要，我们仅做了解即可。

很多人不知道的是，交费期限的不同会对同一款增额寿的收益产生非常大的影响。

比如趸交、3年交、5年交收益率表现平平的产品，在10年交时直接碾压同类产品了，比较有代表性的产品就是人我行，1/3/5年交收益表现一般，10年交一骑绝尘；

同样的，趸交收益最高的产品，如果你非要10年交、20年交完，那么它最终的收益可能就很拉胯了。

其实也很好理解，就好像一位短跑冠军，参加100米比赛是小儿科，但让他去跑几十公里的马拉松就很难跑第一了。

所以，增额终身寿险，在不同交费情况下，收益率排行通常都是不一样的。

而我们要做的，就是根据自己的经济情况，决定是购买趸交的产品，还是购买其他更长交费期限的产品，然后再去找收益最高的那一款产品。

这里为了方便大家选择收益更高的产品，大师兄整理出了市面上所有热销增额终身寿险在趸交、3年、5年、10年交情况下的收益排行榜，大家可以惠存：

最后呢，关于增额终身寿险，我们在购买时可能和年金险一样，也有一些其他需要关注的细节，

比如产品是否可以附加万能账户，是否有投保地区要求，投保门槛……等等。

如果是挑纯万能险就比较简单，大家直接看万能账户的收益情况就可以了；

如果是带万能账户的组合型保险，必须主险收益+万能账户收益结合起来看。主险的挑选内容，建议大家直接参考上文年金险或增额寿的挑选攻略部分，万能账户部分我们再单独来看。

万能账户除了要看账户收益情况外，通常还有账户保费追加、账户领取的需求，所以追加和领取规则是否宽松，也需要我们重点关注。

注：因为市面上已经不再销售单独的万能账户了，而主要是【快返型年金+万能】，【终身寿+万能】，【两全险+万能】、【养老年金险+万能】这四种，因此接下来在分析万能账户怎么挑选和购买时，我主要会结合这些产品的实际情况来分析。

大部分情况下，销售人员告诉你的万能账户的收益率，其实是在忽悠你。

因为为了方便成交，他们通常会拿万能账户的中档甚至高档演示收益展示给你看，但这些中高档收益，必须建立在长期、坚挺的高结算利率的基础上才可能拿到。

然而事实却是——万能账户只有最低保证利率是确定的，超过最低保证利率之上的利益，都要打一个问号，尤其是6%的高档收益，我们想都不要想！

即使市面上有些万能的结算利率能达到5%左右，但通常无法长久，因为结算利率每月一调，谁知道几年后，几十年后还能剩多少呢？

尤其现在经济大环境整体处于下行趋势，很多曾经5%结算利率的产品，有不少都降到了4%甚至3%左右。

所以，千万不要盲目轻信万能账户的演示收益，更不要听销售跟你胡吹！

甚至吧，针对万能账户演示收益过高的乱象，去年底监管正式发文，要求下调部分人身险产品的演示利率，比如以后，万能险就得从三档变为两档，且最高演示利率不得超过4%。

这个政策的目的已经很明显了，用意是什么，相信不用我多说，大家懂的都懂。

那么，万能险的演示利率不能信，我们又该信什么？怎么挑一款收益水平更高的万能账户呢？

别想复杂了，买万能账户其实很简单，认准“两个率”就可以了：

最低保证利率，又叫保底利率，是购买万能账户时，保险公司承诺的唯一一个具有参考价值的利率，最低保证利率一般会在保险合同中进行约定。

对我们来说，购买万能账户时，需要特别关注账户保底利率的大小。

目前线上一些万能账户的保底利率，普遍可以做到3%，比如和泰的金多多，光大永明的增利宝（尊享版），昆仑健康的金银花等等；

而线下售卖的万能账户，有的虽然也不错，但也有些公司的万能账户偏低。

在这里实名点名平安的聚财宝21，保底利率只有1.75%：

虽然目前它的结算利率维持在高位，但最低保证利率低仍然是一个无法忽视的坑点。

建议大家一定要擦亮眼睛，不论是线上投保，还是线下购买，都要坚定认准保证利率不低于2.5%的万能账户。

在这个基础上，我们再来看结算利率的表现。

现行结算利率，是万能账户每月（日）复利计息时要用到的一个利率。

结算利率每个月都会变化，并且新的结算利率会定期公布在各大保险公司官网上，一般在【价格公告】或【客户服务】→【万能账户结算利率公告】里面就可以找到。

一般来说，现行结算利率肯定越高越好，比如目前还有一大批4.8%以上的万能账户，肯定是值得我们优先考虑的。

另外在选择一款万能账户时，我们能点击【查询历史利率】，查看一款万能账户的往期利率变化情况，如果说以前5%的结算利率，最近突然下跌或频繁调整，那么可能就要谨慎选择了。

如果结算利率长期保持在一个较高水平、变动较少，比如最近三四年都没下调过结算利率，那么也意味着后续保险公司大幅下调结算利率的概率是比较小的，这种更稳定的高结算利率的万能账户，也更值得我们选择。

不过话又说回来，结算利率受市场大环境影响比较大，保险公司赚不到钱了，再往下分给我们的钱自然就少了，调低结算利率也是必然结果。

所以还是那句话，结算利率只能参考，保证利率才是王道！

总结一下，建议大家最好选择保底利率3%且结算利率长期不低于4.5%的产品，达到这个标准，可能才是大师兄心目中比较优秀的“万能账户”了。

上面我们讲了，万能账户可以当成“余额宝”来使用。

即，有闲钱可以往里存，急用钱也可以往外取，非常的灵活。

而且万能账户的领取，不必担心会像年金险/增额寿那样，前期减保会有大幅亏损。

不过，不同的万能账户，要求还是有一些不同的，对我们来说，需要重点关注万能账户在追加规则和领取规则两个方面。

万能账户的追加功能虽然非常非常好用，但是有个直击灵魂的问题摆在面前——并不是所有万能账户都支持追加。

尤其是单独售卖的万能险没有了，很多都是年金主险+万能账户的组合型产品。

而有一些这类产品，就会明确约定万能账户不允许追加，只能年金转入：

而大部分年金险，一般60岁之后才有年金转入，所以这也意味着这种产品，万能账户在60岁前都是没有存在感的，无法追加也就无法带来收益…

所以，如果你比较在意万能账户的好坏，请一定要避开这类不能追加保费的产品。

而想要挑选出比较实用、比较友好的万能账户追加规则，最好看两点：

第一，追加手续费尽量低一些。

大部分万能账户的追加扣费规则是一致的，即追加或转入的保费，会扣除1%~3%比例后，再进入账户中。

不过呢，万能账户追加部分只要连续5年没有领取，那么最初扣除的1%~5%的手续费，通常会在第6年作为持续奖金“还”给我们。

但毕竟扣的钱多了，账户里面能复利增值的钱就少了，会稍微影响我们的实际收益。

总而言之，这个手续费的扣除比例越低越好！

第二，追加上限尽可能高一些。

目前，能随便购买、随便追加的万能账户已经绝迹了，市面上常见的可追加的万能账户，追加上限规则一般这2种：

①主险买够一定金额，万能账户可无限追加

印象比较深的是长城的金麒麟万能账户，只要主险总保费在30万以上，万能账户就可以无限追加：

但这类产品目前比较少，需要多了解市面的万能险产品，淘一淘。

如果想了解这类产品的朋友，可以给文章点赞+留言，只要达到200赞，大师兄就给大家更新一期追加灵活的万能险产品测评和推荐。

②万能账户可限额追加

此外，有一些可追加的万能账户，保险公司在承保时会严格要求保费配比。

即：往万能账户追加的钱，不能超过主险交纳的保费（或一定倍数）。

翻译一下就是——如果主险交的保费比较少，那么万能账户可能也没啥作用。

万能账户这种兼顾灵活性+保底收益的东西，对保险公司来说卖得越多、利差损风险越大，所以一般都是不会允许消费者无脑追加的。

即使有些追加规则宽松的产品，我们敢断言，它也活不长久。

所以我们也不用强求买到追加规则极度宽松的产品，像市面上这些可以追加的万能账户其实已经挺不错了，大家且买且珍惜就好。

我们说万能账户是一种减保/领取比较灵活的产品，但其实也是相对而言。

毕竟万能账户“像余额宝”，但毕竟它“不是余额宝”。

万能账户同样面临着一些不够灵活的地方，需要遵守一些减保/领取规则。

一般来说，万能账户的领取规则需要从领取限额，领取手续费这两个方面来分析。

①有无领取/减保限额？目前市面上常见的万能账户，其条款一般是年金险、两全险或终身寿险。

所以减保领取，通常也需要按它们的规则来。

比如大部分万能账户，都会要求每次减保，不超过已交保费的20%：

也有些寿险型的万能账户，减保可能没有限额要求，只要不低于约定保费就可以，具体需要看产品条款约定。对我们来说，肯定是减保领取无限额的更好。

②领取手续费是多少？根据万能账户持有时间的不同，在前期部分减保领取时的手续费一般也有不同：

比如有的产品从第1到第5年依次是5%、4%、3%、2%、1%；

有的产品则是3%、1%、1%、1%、1%，一般第6年后都可以任意领取了。

很显然，后者比前者更优秀，如果是计算账户的增值，最快第2年减保就可以不亏钱。

不过对于打算长期持有（至少5年以上）的朋友来说，手续费这一块也可以忽略，因为6年及以后减保都不会收费了。

关于万能账户的挑选，除了对比收益和追加、减保规则之外，通常还要看万能账户险种本身。

比如年金型万能险，通常还会有生存年金发放，那么发放的金额和规则也需要关注。

又比如两全型万能险，到期时仍生存，就会给付一大笔生存金。

由于这些生存金通常可以不受减保限额领取出来，也有可能会影响产品实际收益的计算。

不过各种万能账户，在年金领取这一块很难统一，所以我们也很难对比出结论，大师兄也就不细讲了。

最后呢，关于万能账户的挑选，尤其是一些主险+万能的组合型产品，我们通常也需要结合主险收益和万能账户收益来综合评价，而不能只看万能账户，也不能只看主险。

如果有疑问的朋友，可以单独在评论区给大师兄留言，我看到了也会第一时间帮大家解答的。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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