香港保险的利与弊？

香港保险的利与弊？

据香港保险业监管局2018年3月12日发布的2017年长期保险临时统计数字：

可以看出，相比较于2016年的市场情况，内地访客对于香港保险的选择在2017年显得更为理性。两条投保主线：健康保障类和终身储蓄类仍未改变，为市场主体。

在国内人寿保险市场高速发展的大环境之下，香港保险产品，对于内地访客来说是另一种选择，其优势主要有以下几点：

目前两地产品的差距明显缩小。

不少文章提及的，诸如“香港重疾险保障种类多”，“香港保险保费便宜”之类的优势已经不复存在。

无论是重疾险还是储蓄险，目前的主要优势集中于：

1）自带分红，且演示分红收益较为可观，可以一定程度地抗通胀；

2）身故赔偿条款宽松；

3）美元或者港币计价，防范地区风险及汇率波动的风险；

4）投资渠道宽松：各个保险公司旗下的投资公司均可以全球投资，最大程度地缓和投资风险。

香港保险业监管局是目前香港保险业的监管机构，独立于香港特区政府，并规管所有保险公司、保险代理机构及代理人。

香港本身法律制度健全，对于保险业的监管也较为规范。

此外，香港保险投诉局于2018年1月成立，取代原“保险投诉索偿局”，负责协调各类理赔纠纷。包括内地访客在内的保单持有人均可以有条件地通过保险投诉局解决纠纷。

不少朋友对于国内保险产品的反感在于其代理人素质较低。

而香港保险目前处于特殊阶段，其代理人中有一大群为留港工作的内地学生，其学历大多数为本科、硕士或以上，甚至有不少营销团队有博士扎堆的情况出现。高学历未必会带来更好的服务，但是整体素质的提高还是可以和内地同类代理人拉开明显的差距。

香港保险目前实行代理人制度。从保监局的统计来看，代理渠道依然是各个保险公司的主要销售渠道。

当然，不得不能提及，对于此类“跨境选择”香港保险产品，是应当了解相应的弊端和潜在的风险：

在2016年人民币全年大幅下跌的时候，内地居民出现抢购香港保险的热潮。不过2017年3月份以来，随着美元指数的回落，美元由“最强货币”转成“最弱货币”，对人民币迅速从最高点下跌9%（至2018年3月）。所以投保人不应当收到当前汇率急涨急跌的影响，应当认识到寿险都是长期的产品并作出正确的选择。

从长期来看，美元仍然是世界上最稳健的货币之一，而人民币正在国际化的道路上不断进步。同时持有两种资产可以最大程度地起到分散风险的作用。

由于香港市场是自由市场，不同国家和地区的人士，包含内地访客均可来选择，而相关的的政策风险和法律风险就是需要注意的地方，下面是几个例子：

与内地强制性规定分红产品的收益有“高中低三档”不同，香港所有分红产品，其收益有“保证部分”及“非保证部分”。

“保证部分”的收益一般较少，并不会随着投资市场的波动而波动；目前各类产品提供的“保证收益”，一般仅1%，和香港市场的低息环境相一致。

而“非保证部分”，则是保险公司的投资收益所产生的收益，一般较高且波动性高。

在各类产品计划书中所显示的都是“演示收益”，是精算师的作品，一般都会每年做出调整。

香港保险业监理处（注：香港保监局的前身）在2016年提出了《指引十六》，其主题是“公平待客”，并要求所有保险公司在所有附带投资收益的产品中列明产品的收益率及“悲观”和“乐观”情景。各个保险公司在更新计划书之后均需要通过香港保监局的认证并推出新版本。

而投保人除了看“演示收益率”之外，也需要留意过往分红记录以及收益波动率。

整体而言，香港保险对于内地访客来说，是除了内地保险产品之外的一种选择。投保人应当理性认识此种跨境选择保险产品的优势和弊端，然后再选择最适合自己的投保方案。