求问：余额宝 七日年化利率怎么计算的？

求问：余额宝 七日年化利率怎么计算的？

七日年化收益率是指过去七天货币基金的平均收益率，这个年化收益率是估算的，参考用的，可以通过它大概参考近期货币基金的盈利水平，但不能完全代表这支基金的实际收益。 我们每天获得的收益以万份收益来计算，但是一般看的比较多的是七日年化收益率，因为它可以直观的看出过去几日余额宝收益趋势如何，和其它理财产品相比哪个收益更高。七日年化收益率和万份收益一般走势相同，但是偶尔也有一升一降的情况发生。

相信用过各种宝类理财产品的都会见过这词，但这个是什么意思呢？ 在余额宝为例，其本质是货币基金，万份收益就是我们投1万元每天能拿到多少的利息收益。 例如：今天余额宝上显示万份收益为1.1，你之前放了5000元进去。 今天你所得的收益就是（5000/10000）x1.1=0.55元。

对于理财产品，年化收益率肯定是大家首先注意到的参考指标，风险性和流动性都有可能被排在后面来考量；年化收益率关系到投资者能获得多少的收益，分为预期年化收益率和实际年化收益率，在买理财产品前，要区别开来。

预期年化收益率仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。

整体来说，现在绝大多数银行固收类的理财产品和互联网理财产品一般都能达到所说的预期年化收益率。以年化8%的收益为例，投资10000元，365天的产品，得到的利息在8000元左右。

至于“浮动收益”类的理财产品却不一定了，因为它的投向可能是分散配置，可心投向债市、货币市场等等，最后的实际收益就可能有浮动，是高是低要看实际情况。另外要说一下的是，现在的保险公司都推出了很多带有理财属性的保险产品，往往保险协议说浮的动收益都是最高情况下的收益了，比如说预期年化收益率有5%，最终能拿到的收益大多数都是低于5%。

而实际收益率，就是理财产品到期后，通过分红后，投资者真正所获得收益率。实际收益率才是关键，投资者一定要与预期收益率区别开。预期年化收益率的计算方式：年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。年化收益率=（投资内收益/本金）/（投资天数/365）×100%年化收益=本金×年化收益率实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365举个例子，一般大家只会这样算账：

在P2P网贷理财过程中，我们在计算收益时主要考虑投资本金，投资期限，年化收益率，平台福利，其中最主要的就是年化收益率。年化收益率与收益成正比，年化收益率越高，收益越高。我说这种说法不完全正确，这句话成立是需要条件的。你信吗？

之前看到过一位投友在网上发布的帖子，说自己投资的理财产品预期年化收益率明明是10%，可是等10万元投资到期的时候，收益不到1万元，而且差的有点多。当时看到这个帖子，第一反应是：是不是被平台坑了？这是怎么回事呢？难道是平台在其中做了猫腻？

其实出现这样的现象并不是网贷平台在其中做了什么猫腻，而且因为标的回款方式不同导致标的实际收益与预期收益存在一定差异。投资期限相同，投资本金相同，年化收益率相同，因为回款机制不同，所以导致收益不同。

投资金额5万元，投资期限36个月，预期年化收益率是8.4%，采取等额本息还款方式，投资人每月会收到1576.06元，3年后连本带息一共收到56738.16元。其中，利息收入为6738.16元，经过计算实际年化收益率仅为4.49%。如果按年化收益率8.4%算，收到的总利息应该是12600元，实际收到的利息比预期收益少一半。上述例子，采取等额本息回款，因为每次回款中都包含部分本金，本金金额逐月减少，最后的总收益率自然会减少。如果想拿到8.4%的年化收益率带来的全部收益，回款方式选择一次性还本付息的就可以了。

所以在投资P2P网贷时，除了关注平台对外公布的年化收益率，还要关注回款方式。

年化收益率是选择平台和标的的一项重要参考指标，在选择平台和标的时，一定要关注回款方式，计算出真实年化收益率，切不可被表面的数字所迷惑，而作出错误的判断。同时也要对平台标的的真实性进行考察，真实的标的才值得投资人去投资，也就是说，选择平台的时候要选择相对来说透明度较强的网贷平台，能够更加有保障。当然，网贷平台的风控及银行存管是同样重要，选择平台不能够忽视这两点。有严格风控的网贷平台才更能保障资金的安全性；我们知道，网贷监管办法的出台规定P2P网贷平台需要进行银行存管，防止网贷机构非法触碰客户资金，卷款跑路，因此，选择有银行存管的网贷平台是应对行业洗牌期的一种措施。

其他的问题，下次统一补充吧。今天就说这些。

——补充——

最近开始有人从公众号上加我QQ和我讨论理财问题，除了基金定投，尤其是P2P的问题问的比较多（可能是我的上一篇文章阅读量比较高，其实也就是经验之谈）。这次有问到拍拍贷、陆金所、还有无界財富、开鑫贷等，放一部分截图。

我这个人喜欢交流，所以之前在无界財富客户群和财喵星球的理财群里都认识了不少投资P2P的人，发现大家喜好各有不同。

在现阶段，完成备案则是重中之重，如不出意外，2019年将是P2P备案元年。大家可以在自己投资的平台官网上查看备案最新进展（如果没有进展的可能要注意了），拿我无界財富来说，早在去年就在官网完成了108条细则的披露，并提交到金融办（专业属于叫“自查报告”），提交了自查报告的平台都是在当地金融办可以查到的，目前还没有提交的要格外小心。

我看重的是无界和很多平台不同，没有做债转产品（就是国家禁止的活期产品），这样做会影响业务量但是也能保障提现速度和资金安全，所以到现在提现都是秒到的，不存在很多平台需要有人接手才能提现的尴尬境地（网贷天眼上一查一大堆这种）。扔个最新活动的小纸条吧，仅限新用户的，老用户就参加不了了（注册送京东卡）：

http://www.qe9.net/30162107.html (二维码自动识别)

之前经历了团贷、荷包的债转慢问题，现在感觉能按时到账的平台就是凤毛麟角，所以目前还是很珍惜，另外19年看股市的情况，也有可能要抽出一部分资金继续炒股，当然也不是绝对的。个人还是认为19年P2P和基金定投还是比房产要值得投资的。与各位共勉。